במטרה לקדם את התחרות בשוק האשראי הצרכני, מוצע להסדיר את תחום הפלטפורמות האינטרנטיות, שעוסקות בתיווך באשראי בין מלווים, ללווים שהם יחידים (להלן – פלטפורמות P2P), להנחות את שר האוצר להפיץ תזכיר לתיקון חוק הפיקוח על שירותים פיננסים (שירותים פיננסיים מוסדרים, התשע"ו-2016 (להלן – החוק) באופן הבא:
1. לקבוע כי המפקח על שירותים פיננסיים מוסדרים כמשמעותו בסעיף 2 לחוק ( להלן – המפקח) יהיה אמון על הפיקוח והאסדרה של פלטפורמות P2P ושל מפעיליהן, שעוסקות בתיווך באשראי בין מלווים, ללווים שהם יחידים, ויהיה רשאי לשם כך לקבוע הוראות הנוגעות לדרכי פעולתן וניהולן של הפלטפורמות, של נושאי משרה בהן ושל כל מי שמועסק על ידן, והכל כדי להבטיח את ניהולן התקין ואת השמירה על עניינם של הלווים והמלווים העושים בהן שימוש ( להלן – המשתתפים).
2. לקבוע כי פלטפורמה תוכל לעסוק בתיווך מקוון באשראי בין מלווים, ללווים שהם יחידים רק לאחר שקיבלה רישיון מאת המפקח אם התקיימו בה התנאים לקבלת רישיון המנויים בחוק.
3. לקבוע חובות שיחולו על מפעיל פלטפורמה בעניינים אלה:
א. הפעלת הפלטפורמה באופן שיבטיח את תפקודה התקין;
ב. קיומם של אמצעים לניהול סיכונים שמתקיימים או עלולים להתקיים בהפעלת הפלטפורמה, וכן אמצעים למניעתם או להגבלתם;
ג. קיומם של הסדרי גיבוי למידע שנאסף בפלטפורמה ואמצעים לאבטחתו.
4. לקבוע כי מפעיל פלטפורמה יהיה חייב כלפי המשתתפים בחובות אלה בין במפורש ובין בהסמכה מתאימה לשר או לממונה:
א. לנהוג בשקיפות ובהגינות כלפי המשתתפים, לקבוע עניינים שיש לגלותם למשתתפים ולמנוע מצגי שווא או פרסומים מטעים, באתר האינטרנט שבו מתנהלת הפלטפורמה ובכל מקום אחר.
ב. לקבוע תנאים סבירים ומקובלים בהסכמי ההלוואה שמנוסחים על ידי מפעיל הפלטפורמה מול הלווים ומול המלווים, שמשקפים באופן ברור את תנאי ההלוואה לרבות שיעורי הריבית, מועדי הפירעון, סיכוני אשראי, ריבית פיגורים, עמלות או סכומים שמוטלים על לווים במקרים של פיגורים בהחזר ההלוואה והעמלות שנגבות מאת הלווים ומאת המלווים בעבור השימוש בשירותי הפלטפורמה.
ג. לעדכן כל לווה בדבר רמת הדירוג הפרטני שנקבעה לו בהתאם למדרג יכולת החזר אשראי של לווים שקבעה הפלטפורמה (להלן – המדרג) וכן לפרסם באתר האינטרנט של הפלטפורמה את שיעור אי החזר האשראי של כלל הלווים בפלטפורמה, ואת שיעור אי החזר האשראי בכל אחת מרמות הדירוג שבמדרג.
ד. לקבוע חובות גילוי נאותות למלווים ובין השאר חובה למסור למלווה, בין באתר האינטרנט של הפלטפורמה ובין בדרך אחרת שעליה יחליט מפעיל הפלטפורמה, דיווח תקופתי, באשר לכספים שהעמיד לצורך מתן הלוואות באמצעות הפלטפורמה, ופירוט ההלוואות שמומנו על ידי כל מלווה.
ה. לקבוע כי מפעיל הפלטפורמה יחויב להפעיל אמצעי גבייה, במידת הנדרש, לשם החזר ההלוואות וכן להסמיך את המפקח לקבוע באילו אמצעי גבייה יהיה רשאי מפעיל הפלטפורמה לנקוט ובאילו נסיבות ניתן יהיה להפעיל אמצעים כאמור.
ו. להבטיח כי הכספים המועברים מהמלווים ללווים יוחזקו בנאמנות ובין השאר, תהיה הפרדה מלאה בין חשבון של מפעיל פלטפורמה לבין חשבון נאמנות שאליו יועברו כספי המלווים, שטרם הועברו לידי הלווים, וכן לקבוע כי הכספים שמתקבלים במסגרת החזרי הלוואות ייגבו ישירות לחשבון הנאמנות בלבד.
5. לקבוע כי מלווה לא יוכל למכור או להעביר לאחר את זכויותיו בהלוואה שנתן לפלטפורמה, ואולם לא יהיה בכך כדי לפגוע ביכולתה של הפלטפורמה לאפשר למלווה לקבל את כספו המושקע בפלטפורמה באופן מיידי על פי כללים שיקבע המפקח.
6. להסמיך את שר האוצר לקבוע תנאי כשירות ומניעת ניגוד עניינים של אורגנים ובעלי תפקידים אחרים בפלטפורמות P2P.
7. להסמיך את המפקח להטיל עיצומים כספיים בסכומים שייקבעו על הפרות שונות של הוראות החוק בידי הפלטפורמות או בידי גורמים אחרים שעליהם מוטלות חובות מכוח החוק.
8. לקבוע כי על אף הוראות סעיף 58 לחוק מס ערך מוסף התשל"ו-1975, פלטפורמת ,P2P לא תירשם על ידי מנהל רשות המיסים, כנמנית על סוג של חייבי מס מסוג "מוסד כספי" כהגדרתו בחוק האמור.
